據財新網(wǎng)報道，央行近日已原則上通過(guò)了成立線(xiàn)上支付統一清算平臺（簡(jiǎn)稱(chēng)“網(wǎng)聯(lián)”）整體方案的框架，計劃今年年底建成。這也意味著(zhù)，在討論了兩年后，隨著(zhù)中國支付清算協(xié)會(huì )對“網(wǎng)聯(lián)”建設的推進(jìn)，以往第三方支付機構直連銀行的模式將被切斷，同時(shí)第三方支付機構多個(gè)備付金賬戶(hù)、資金賬戶(hù)的關(guān)聯(lián)關(guān)系復雜且透明度低等痼疾，也將得到進(jìn)一步的解決。

“網(wǎng)聯(lián)”是如何從概念一步步走向現實(shí)？對第三方支付會(huì )有哪些影響？后續還要解決哪些問(wèn)題？深8君就此梳理解析下。

“網(wǎng)聯(lián)”從提出到形成方案通過(guò)

“網(wǎng)聯(lián)”平臺的建議，最早于2014年5月被討論過(guò)。

當時(shí)中國民生銀行信用卡中心總裁楊科建議由央行牽頭建立一個(gè)中國網(wǎng)絡(luò )支付平臺的轉接系統，成立為線(xiàn)上支付提供網(wǎng)上對接的公司，制訂網(wǎng)上支付與清算的定價(jià)機制，改變目前讓所有商業(yè)銀行的網(wǎng)上業(yè)務(wù)只對接網(wǎng)聯(lián)公司的接口，讓網(wǎng)聯(lián)公司去對接所有第三方支付機構，改變現在銀行要與幾十家甚至上百家支付機構去對接網(wǎng)關(guān)的現象，改變信息不安全、信息不透明、重復投入的現狀，實(shí)現跨行的網(wǎng)絡(luò )業(yè)務(wù)。

這家“網(wǎng)聯(lián)”公司的股東可以由商業(yè)銀行、第三方支付機構或其他民企共同出資，制訂符合中國國情的網(wǎng)上商業(yè)模式，按市場(chǎng)化運作。

2014年11月，在2014年中國支付清算與互聯(lián)網(wǎng)金融論壇上，中國銀聯(lián)董事長(cháng)葛華勇也提出，要加快推進(jìn)“網(wǎng)上銀聯(lián)”建設，從國際經(jīng)驗來(lái)看，參與互聯(lián)網(wǎng)支付的機構越多，就越需要有一個(gè)平臺來(lái)減少機構間重復接入的成本，降低商業(yè)銀行、商戶(hù)的操作風(fēng)險，中立客觀(guān)地解決商戶(hù)、消費者和支付機構之間的爭議和糾紛，從而使接入機構能夠更加專(zhuān)注自己的主業(yè)，更好地開(kāi)展前端業(yè)務(wù)的創(chuàng )新。

但“網(wǎng)聯(lián)”真正進(jìn)入決策層討論，則是2016年4月的中國支付清算協(xié)會(huì )第二屆會(huì )員代表大會(huì )上，其中建立非銀行支付機構網(wǎng)絡(luò )支付清算平臺的議案在此次大會(huì )上獲得通過(guò)，這也被業(yè)內正式稱(chēng)為“網(wǎng)聯(lián)”。

此次議案確定“網(wǎng)聯(lián)”平臺定位于處理由非銀行支付機構發(fā)起的網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)以及為支付機構服務(wù)的業(yè)務(wù)，支撐以電子商務(wù)等場(chǎng)景驅動(dòng)的支付業(yè)務(wù)創(chuàng )新，滿(mǎn)足基于支付賬戶(hù)與銀行賬戶(hù)(含電子賬戶(hù))的網(wǎng)絡(luò )支付跨行資金清算處理，并通過(guò)可信服務(wù)和風(fēng)險偵測，防范和處理詐騙、洗錢(qián)、釣魚(yú)以及違規等風(fēng)險。

而按照議案要求，“網(wǎng)聯(lián)”由協(xié)會(huì )組織發(fā)起設立實(shí)體建設運營(yíng)平臺，協(xié)會(huì )將參與實(shí)體公司出資，股東總數不超過(guò)50家，投資金額不超過(guò)5000萬(wàn)元。

與此同時(shí)，今年4月國務(wù)院出臺的《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專(zhuān)項整治工作實(shí)施方案》，第三方支付成為其中的整治對象，特別提到非銀行支付機構不得連接多家銀行系統，變相開(kāi)展跨行清算業(yè)務(wù)，這也被業(yè)內認為，國家從政策層面為推出“網(wǎng)聯(lián)”做準備。

而此次“網(wǎng)聯(lián)”方案獲得央行通過(guò)，也充分表明網(wǎng)聯(lián)平臺成立的時(shí)機已經(jīng)成熟，并得到了監管部門(mén)的高度支持。

“網(wǎng)聯(lián)”對第三方支付的意味著(zhù)什么？

總得來(lái)說(shuō)，“網(wǎng)聯(lián)”的出現，是為了改變現有第三方網(wǎng)絡(luò )支付服務(wù)直連銀行網(wǎng)絡(luò )帶來(lái)的各種問(wèn)題：多方關(guān)系混亂、監管上有漏洞、安全無(wú)法保障等，也將對第三方支付機構產(chǎn)生如下影響：

一、降低支付網(wǎng)關(guān)的使用成本，激勵第三方支付進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng )新

建設“網(wǎng)聯(lián)”平臺，首先是將支付機構的支付服務(wù)提供主體身份與轉接清算職能分離，確保各類(lèi)型市場(chǎng)參與機構站在同一起跑線(xiàn)上，使得支付機構在業(yè)務(wù)處理、業(yè)務(wù)價(jià)格等方面享受同等待遇，能夠充分發(fā)揮面向終端用戶(hù)的業(yè)務(wù)創(chuàng )新優(yōu)勢，形成價(jià)格和服務(wù)的差異化競爭。

當前中國的線(xiàn)上支付，采用第三方支付機構直連銀行的“三方模式”。這種模式在第三方支付之間的競爭中，讓很多大型支付機構在銀行接入數量、費率方面，擁有很高的競爭壁壘，很多小型支付機構因為通道不全，難以對用戶(hù)形成有效的吸引力。

目前，京東、百度等企業(yè)也都在開(kāi)始自建支付平臺，“網(wǎng)聯(lián)”平臺的成立，將讓這些后來(lái)者以及小型支付機構，在接入銀行數量方面，獲得與支付寶、財付通等平等的地位。因為不用受制于通道，降低了要對接多個(gè)銀行支付網(wǎng)關(guān)的成本，第三方支付機構也可以用更多的資源，在產(chǎn)品和服務(wù)方面進(jìn)行創(chuàng )新。

二、備付金“隱性收益”將減少，加劇企業(yè)盈利難度

在方案中，“網(wǎng)聯(lián)”還將統一技術(shù)標準和業(yè)務(wù)規則，并為客戶(hù)備付金的集中存管提供支持。

所謂備付金，又稱(chēng)為沉淀資金或準備金，第三方支付備付金是指存在第三方支付平臺，為即將產(chǎn)生的支付交易，在銀行儲備的準備金。只要具有網(wǎng)購經(jīng)驗的消費者，對支付寶、財付通等第三方支付平臺都并不陌生，買(mǎi)家在拍下商品后，先將錢(qián)劃轉到第三方支付平臺的賬戶(hù)內，等收到貨確認無(wú)誤后，第三方平臺再向賣(mài)家付款。這種方式通過(guò)暫時(shí)保管交易資金對買(mǎi)賣(mài)雙方起到約束和監管作用。

但在整個(gè)過(guò)程中，因為發(fā)貨、快遞等原因，會(huì )導致買(mǎi)方的資金在第三方支付機構的賬戶(hù)中產(chǎn)生滯留，這部分金額巨大的沉淀資金存放在第三方支付平臺會(huì )產(chǎn)生一筆較為可觀(guān)的利息，這也被視為重要的“隱性收益”。曾有媒體報道顯示，以支付寶為例，其僅通過(guò)消費者在淘寶網(wǎng)上的消費，每年獲得的沉淀資金的年度收益，保守估計將近10億元。

現在“網(wǎng)聯(lián)”方案中，對涉及到央行或商業(yè)銀行不向非銀行支付機構備付金賬戶(hù)計付利息，防止支付機構形成以“吃利差”為主要盈利模式的規定內容，也將使得第三方支付機構開(kāi)始對用戶(hù)轉賬、提現全面收費，比如微信今年3月就開(kāi)始對提現收取手續費。

三、防范系統風(fēng)險，有利于明確責任歸屬

在方案中，還提到“網(wǎng)聯(lián)”有助于消除互聯(lián)網(wǎng)支付在快速無(wú)序發(fā)展中積累的風(fēng)險。目前，部分支付機構系統安全性及風(fēng)控管理水平參差不齊，且缺乏配套的風(fēng)險保障措施，已經(jīng)有支付機構經(jīng)營(yíng)不善發(fā)生系統性風(fēng)險或破產(chǎn)倒閉，累及銀行，對金融穩定產(chǎn)生了不利影響。

比如在防范洗錢(qián)、信用卡套現等方面，以往交易的過(guò)程，被第三方支付機構分割成互不相連的兩塊，銀行也無(wú)法掌握其中的因果關(guān)系，從而為資金非法轉移提供隱蔽通道。而“網(wǎng)聯(lián)”則打通了第三方支付機構和各大銀行間的聯(lián)系，讓資金進(jìn)出變得透明，再加上支付賬戶(hù)實(shí)名制新規的實(shí)施，將進(jìn)一步堵住洗錢(qián)、套現的漏洞。

另外，還有一點(diǎn)，“網(wǎng)聯(lián)”可以讓參與支付的各方，權責逐漸變得更加明確、清晰和獨立。比如前段時(shí)間支付寶發(fā)生故障無(wú)法支付時(shí)，能夠核查到底是支付網(wǎng)關(guān)、電信運營(yíng)商還是支付機構本身的問(wèn)題，而不至于出現推諉了事。

當然，對第三方支付的統一管理，“網(wǎng)聯(lián)”的建立只是第一步，未來(lái)還有許多工作要做。

其一，確立“網(wǎng)聯(lián)”運營(yíng)主體和運營(yíng)模式。比如“網(wǎng)聯(lián)”為保證其中立性，參與運營(yíng)方該如何界定？在具體運營(yíng)上，市場(chǎng)化和會(huì )員制管理成為共識，如何讓支付寶、財付通這樣的巨頭，與中小支付機構能夠共贏(yíng)共生。

其二，“網(wǎng)聯(lián)”如何處理與銀聯(lián)，包括與超級網(wǎng)銀的關(guān)系。“網(wǎng)聯(lián)”未來(lái)將是獨立于現有銀行間支付清算機構的新平臺，需明確與銀聯(lián)、超級網(wǎng)銀之間的業(yè)務(wù)關(guān)系。而且隨著(zhù)移動(dòng)支付、二維碼、NFC等這些支付手段的發(fā)展，傳統意義上線(xiàn)上、線(xiàn)下的邊界也將變得日益模糊，給管理帶來(lái)新的課題。

但“網(wǎng)聯(lián)”都來(lái)了，那首批27家支付牌照的續期，還會(huì )遠嗎？

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