正在微信支付和支付寶就紅包打的不可開(kāi)交時(shí)，蘋(píng)果Apple Pay來(lái)了，而且還連著(zhù)傳統巨人，銀聯(lián)。

鈦媒體此前已有報道，Apple Pay正式入華嘍，2月18日就上線(xiàn)，也就是今天。此次入華，牽線(xiàn)者或者說(shuō)落地方式是與銀聯(lián)“搭檔”，而這也是銀聯(lián)受移動(dòng)支付市場(chǎng)擠壓之后的反制之舉。只是幾乎可以預判不那么樂(lè )觀(guān)的結局：

一

現在是2月18日0點(diǎn)12分(注：此為鈦媒體作者寫(xiě)稿的時(shí)間，不是本文發(fā)稿時(shí)間)，再過(guò)五個(gè)小時(shí)，中國的iOS用戶(hù)，就可以通過(guò)Wallet這個(gè)APP來(lái)綁定自己的銀行卡，從而得以使用Apple Pay這個(gè)功能。

今天我已經(jīng)在朋友圈里看到各路媒體/自媒體都在說(shuō)這個(gè)事，大多數文章聚焦于兩個(gè)問(wèn)題上：1、怎樣開(kāi)通這個(gè)功能;2、Apple Pay到底和支付寶、微信這種，有什么區別。

我寫(xiě)這篇文章，主要想講講Apple Pay在華前景如何。

觀(guān)點(diǎn)很鮮明，旗幟很亮眼：前途黯淡。

二

我經(jīng)常坐飛機，已經(jīng)非常習慣遠程值機了。有些機場(chǎng)/航空公司也支持這種方式，但細心琢磨，其實(shí)是很有趣的。

我曾經(jīng)在一個(gè)二線(xiàn)城市遠程值機，到了機場(chǎng)后稍許晚了點(diǎn)，大概是臨起飛前27-8分鐘的樣子。手上有個(gè)二維碼的我一開(kāi)始并不慌張，自以為不需要再去Checkin。但當我到了安檢口時(shí)，卻被告知：我們這里過(guò)了30分鐘就不能打印你的登機牌了，請去值班柜臺打印一張。

是的，這個(gè)所謂二維碼登機，其實(shí)是假的。你依然需要一張登機牌。

上海虹橋機場(chǎng)，憑手機二維碼可以過(guò)，但依然安檢人員會(huì )給你一張小票——其實(shí)就是登機牌。你回頭上飛機在登機口時(shí)，要拿出來(lái)的。

與上海不同，北京首都機場(chǎng)就不需要打印什么小票，登機口支持二維碼登機。

說(shuō)上面這個(gè)例子，就是想告訴各位：二維碼去干個(gè)什么事，要線(xiàn)下配合支持的。說(shuō)得再重一點(diǎn)，不是配合支持，而是“取決于它們”。

三

Apple Pay的原理和支付寶、微信的確不同。但其實(shí)這并不是最重要的事。

最重要的事是：商家愿意不愿意配合支持，使得客人能夠用Apple Pay來(lái)完成買(mǎi)單。商家愿意不愿意，則取決于他們認為，有多少人會(huì )用這個(gè)方式。

iPhone在中國大概有1/3的市場(chǎng)，不過(guò)，并不是所有的iPhone都可以使用Apple Pay。能使用這個(gè)功能的iPhone 6以上機型，在中國市場(chǎng)，可能只有1成的份額，而且分布并不平衡，主要集中在沿海發(fā)達城市。

這就是說(shuō)，與幾乎所有智能手機都能使用支付寶或微信所不同的是，Apple Pay理論上能覆蓋到的線(xiàn)下市場(chǎng)，也只有10%智能手機用戶(hù)。（iPad系列產(chǎn)品，僅能支持應用內付費；Apple Watch的量，委實(shí)小了點(diǎn)，而且一般講來(lái)，沒(méi)有iPhone，這個(gè)蘋(píng)果表實(shí)在沒(méi)啥用。）

而且，有理由相信的是，并不是所有iPhone 6(及以上)的用戶(hù)，都會(huì )很樂(lè )意去使用Apple Pay。我甚至懷疑有人到今天為止，還是崇尚現金+銀行卡。我還看到過(guò)用iPhone但壓根沒(méi)有自己Apple ID的人(用家人的)。

對于商家來(lái)說(shuō)，并沒(méi)有什么太強的動(dòng)力要去支持Apple Pay，我并不懷疑類(lèi)似肯德基、麥當勞、星巴克這種商家會(huì )支持，但我懷疑的是更為廣大的本地商家們的動(dòng)力。他們并沒(méi)有什么足夠的理由，第一時(shí)間去為客人開(kāi)通這種服務(wù)。

四

客人這一端，有沒(méi)有足夠的動(dòng)力去使用Apple Pay？嘗鮮當然沒(méi)問(wèn)題。但Apple Pay并沒(méi)有帶來(lái)真正意義上的增量好處。

可以不帶錢(qián)包了？支付寶、微信也可以讓你不帶錢(qián)包啊。我早已舍棄了我的錢(qián)包，出門(mén)就是一張身份證、借記卡/信用卡各一，外加百八十塊錢(qián)應急。全部收在我的手機套里。

在有些商家處消費，你甚至可以得到一點(diǎn)折扣，比如，9.5折。Apple Pay目前沒(méi)有看到勝過(guò)支付寶、微信的更多好處。

好像唯一稱(chēng)得上“好處”的，就是一個(gè)Touch ID：按一下iPhone那個(gè)肚臍眼，就可以完成支付。這是很方便，但我個(gè)人以為，并沒(méi)有比支付寶微信方便得讓人覺(jué)得非它不可。

五

就我所知，無(wú)論是螞蟻金服，還是微信，都有相當龐大的線(xiàn)下BD人員，他們主要的工作任務(wù)是：游說(shuō)商家支持他們的支付方式。

這是一個(gè)人力活，半點(diǎn)討巧不得。

我非常懷疑Apple的這種地推能力，尤其是，這個(gè)公司的人，一向很驕傲。說(shuō)話(huà)夾槍帶棒，動(dòng)不動(dòng)冒出幾個(gè)互聯(lián)網(wǎng)詞匯，未必討本地商家喜歡。

地面的推廣鋪設，我估計，還是讓銀行去干。

因為整個(gè)ApplePay的體系里，銀行是最大的贏(yíng)家，不是商戶(hù)也不是用戶(hù)。

六

銀行一直以來(lái)，是把第三方支付視為競爭對手的。

就這兩天鬧得沸沸揚揚的微信提現收費這件事，成本議題上，的確是銀行對微信的第三方支付快捷接口，費率是高于銀行間轉賬的。

因為第三方支付，確實(shí)在踢掉它們。

但Apple Pay不是。Apple Pay對既有的收費流程中這幾方?jīng)]有任何負面影響：收單公司、開(kāi)戶(hù)行、銀行卡組織（銀聯(lián)）。

銀行很歡迎這種方式。由于這種方式對手機有要求，故而我稱(chēng)其為“硬支付”。像支付寶微信這種對手機沒(méi)啥特別要求的，我稱(chēng)其為“軟支付”。

理論上講，硬支付不見(jiàn)得打不過(guò)軟支付，因為軟支付需要你下載軟件。如果支付寶、微信不是那么流行，推廣一個(gè)軟件，需要付出極大的成本。更何況這幫做第三方支付的，算是半道出家，類(lèi)似安全這種重大議題，積累并沒(méi)有銀行玩了幾十年那么深厚。

硬支付其實(shí)很早就被提到議事日程，但由于當年中移動(dòng)(運營(yíng)商一側)與銀聯(lián)爭奪標準制定權，一場(chǎng)公案吵鬧了數年之久，活生生地將這個(gè)市場(chǎng)拱手交給了軟支付一脈。

滴滴快的開(kāi)打后，移動(dòng)支付中的軟支付，就如火如荼地占據了這個(gè)市場(chǎng)。Apple Pay入華，最佳時(shí)間點(diǎn)早就過(guò)去了。

Apple Pay想要在中國獲得亮眼的業(yè)績(jì)，很大的變量因素在于銀行。銀行賣(mài)力，還有的玩，銀行要是不賣(mài)力，Apple Pay沒(méi)有什么值得期待的前途。

銀行會(huì )嗎?

很簡(jiǎn)單一句話(huà)：A行很賣(mài)力地在商家那里費盡口舌成功讓商家開(kāi)通了Apple Pay，結果很多用戶(hù)后面綁的是B行的卡。這事怎么算呢?

由銀聯(lián)來(lái)協(xié)調吧，就像當年鋪POS機一樣。但鋪POS機的時(shí)候，可并沒(méi)有什么第三方支付，而且還是如狼似虎干勁十足的第三方支付公司。

七

蘋(píng)果在大中華區上押注越來(lái)越大。

數據表明，到了2015年Q4，大中華區的貢獻占到了24%，與Q2、Q3相當，比14年Q4增長(cháng)了兩個(gè)百分點(diǎn)。

但這個(gè)貢獻的背后是：大中華區營(yíng)收的同比增長(cháng)率：暴跌。Q1有71%，Q2有112%，Q3有99%，Q4只有可憐巴巴的14%。

之所以貢獻能夠持平，是因為蘋(píng)果整個(gè)公司的業(yè)績(jì)同比增長(cháng)只有1.7%。

再不放手一搏，華爾街那邊，難交待了。

Apple Pay從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)并不是一個(gè)金融產(chǎn)品，從作用來(lái)看，它的產(chǎn)生是在簡(jiǎn)化消費者消費的過(guò)程，它對于貨幣使用的升級是現金的電子化，正如它當初將實(shí)體音樂(lè )在iTunes上進(jìn)行電子化一樣。可以打一個(gè)比方解釋它與支付寶、微信的不同：過(guò)去想讀一本書(shū)時(shí)，你要到書(shū)店購買(mǎi)；后來(lái)可以在當當網(wǎng)購買(mǎi)，坐等郵寄過(guò)來(lái)就好；再后來(lái)出現了Kindle，你可以直接閱讀電子書(shū)；支付寶、微信支付就是當當網(wǎng)的角色，而Apple Pay是Kindle的角色。

也許說(shuō)將Apple Pay比喻成貨幣的電子化有些過(guò)于夸張，畢竟此前已有信用卡完成了貨幣的電子化進(jìn)程。但尤其在中國，信用卡一直沒(méi)有成為國人的主要消費工具，這也給了支付寶、微信支付成長(cháng)機會(huì )。與其說(shuō)Apple Pay與支付寶、微信支付競爭，還不如說(shuō)它的競爭對手是谷歌錢(qián)包、三星Pay等。

當蘋(píng)果CEO Tim Cook在2014年的蘋(píng)果發(fā)布會(huì )上這樣介紹Apple Pay，調查數據顯示，每年信用卡消費為120億美元，每天有高達2億美元的信用卡轉賬。但信用卡支付過(guò)程非常繁瑣的。所有以前的移動(dòng)支付方式都失敗了，而蘋(píng)果基于NFC的Apple Pay只需在終端讀取器上輕輕一“靠”，支付過(guò)程十分簡(jiǎn)單。

但如果Apple Pay只是一個(gè)裝銀行電子卡的錢(qián)包，為何醞釀至今才鄭重其事地推出？收益者是銀聯(lián)、各大銀行，蘋(píng)果廢了很大力氣為他人做嫁衣豈不是看起來(lái)很蠢？

那蘋(píng)果為什么要有Apple Pay？

在我看來(lái)，蘋(píng)果一直以來(lái)在意的是用戶(hù)對產(chǎn)品的使用體驗，不管是智能手機、蘋(píng)果電腦系統的設計、iPod音樂(lè )播放器都致力于推廣“傻瓜式”使用體驗，讓你覺(jué)得蘋(píng)果產(chǎn)品的體驗最佳，以此作為蘋(píng)果的核心競爭力和賣(mài)點(diǎn)。蘋(píng)果不在乎你通過(guò)這個(gè)產(chǎn)品干了什么，也不計劃榨取你每一步操作的變現價(jià)值。Apple Pay的推出也是這個(gè)邏輯——簡(jiǎn)化用戶(hù)體驗、保護用戶(hù)隱私。蘋(píng)果副總裁Eddy Cue曾表示，“蘋(píng)果不知道你購買(mǎi)了什么，在哪里買(mǎi)的，為這個(gè)商品支付了多少錢(qián)。”

因此，Apple Pay它只是蘋(píng)果簡(jiǎn)化用戶(hù)生活行為而存在的眾多產(chǎn)品、服務(wù)之一，它在乎的是簡(jiǎn)化你的行為過(guò)程，而不會(huì )如支付寶、微信支付一樣挖掘你支付行為中的變現可能。但蘋(píng)果不是做慈善的，不會(huì )只是為了方便用戶(hù)開(kāi)這么大家公司。因此，再強調一遍，蘋(píng)果的簡(jiǎn)單、人性化的服務(wù)（包括硬件和軟件）是它的核心賣(mài)點(diǎn)。人們會(huì )慕蘋(píng)果的命而來(lái)，并留在蘋(píng)果。

蘋(píng)果生態(tài)的存在，使蘋(píng)果的任一產(chǎn)品、服務(wù)之間都可以相輔相成，形成促進(jìn)作用。這樣一來(lái)，可以?xún)?yōu)化蘋(píng)果用戶(hù)體驗，進(jìn)而促進(jìn)蘋(píng)果用戶(hù)在蘋(píng)果生態(tài)的內部消費。

Technology Business Research分析師Jack Narcotta這樣評價(jià)蘋(píng)果的生態(tài)：

“蘋(píng)果非常聰明地將產(chǎn)品和服務(wù)都集成到了iPhone當中，當用戶(hù)融入這樣的蘋(píng)果生態(tài)之后，他們會(huì )更傾向于額外的媒體、內容、服務(wù)、應用軟件消費，從2001年蘋(píng)果推出iTunes之后，他們就已經(jīng)開(kāi)始布局了。”

Apple Pay在蘋(píng)果內部生態(tài)中可以起到怎樣的作用呢？

也許有的蘋(píng)果用戶(hù)已經(jīng)通過(guò)iTunes綁定了銀行卡，可以在蘋(píng)果商店中進(jìn)行消費。但如今iPhone線(xiàn)下支付的便利，可能反向促使沒(méi)有在iTunes賬戶(hù)綁定銀行卡的用戶(hù)在iPhone上綁定銀行卡。（而之前已在iTunes綁定銀行卡的用戶(hù)可以直接點(diǎn)擊激活Apple Pay功能）

事實(shí)上，調查顯示Apple Pay的出現促進(jìn)了用戶(hù)在A(yíng)pp Store上進(jìn)行消費，目前有67%的蘋(píng)果用戶(hù)選擇在A(yíng)pp Store進(jìn)行消費，而不是第三方運營(yíng)商店。

目前，蘋(píng)果主要的盈利責任仍是由硬件承擔，軟件服務(wù)（包括App Store、iTunes、Apple Care等）每年的收入占整體收入的10%。

但現在，營(yíng)收主力的硬件銷(xiāo)售在中國大方溢彩后，在今年第一財季出現了“iPhone銷(xiāo)量不及預期”的情況。雖然印度也許可以成為下一個(gè)蘋(píng)果銷(xiāo)量高潮的國家，但之后呢？所以現在也許是蘋(píng)果將營(yíng)收壓力向軟件轉移的時(shí)候。

最初蘋(píng)果的軟件服務(wù)僅有應用app，當時(shí)有夸張的說(shuō)法是“每天在蘋(píng)果花1美元（意為每天買(mǎi)一個(gè)app）”。后來(lái)，蘋(píng)果陸續推出了每月10美元（在國內為10元人民幣）的Apple Music服務(wù)、每月20美元的Apple TV服務(wù)、每月5美元的iCloud云存儲服務(wù)等。蘋(píng)果的軟件服務(wù)正在變得更加豐富。Apple Pay簡(jiǎn)化了用戶(hù)線(xiàn)下消費的同時(shí)，也更利于用戶(hù)在蘋(píng)果內部生態(tài)的消費，對蘋(píng)果硬件、軟件服務(wù)兩條腿走路會(huì )有幫助。

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