1936年夏，準備赴英學(xué)習人類(lèi)學(xué)的費孝通，到吳江縣廟港鄉開(kāi)弦弓村進(jìn)行了一個(gè)多月的考察。那里有他姐姐費達生幫助農民建立的生絲精制運銷(xiāo)合作社。留學(xué)期間，費孝通在人類(lèi)學(xué)大師馬林諾夫斯基指導下，完成了博士論文《開(kāi)弦弓，一個(gè)中國農村的經(jīng)濟生活》。這本被稱(chēng)為“應用社會(huì )和人類(lèi)學(xué)憲章”的傳世之作，又名《江村經(jīng)濟》。

近八十個(gè)年頭過(guò)去了，費孝通在《江村經(jīng)濟》中提出的兩個(gè)核心問(wèn)題仍有現實(shí)意義：一是土地承載不了日益增長(cháng)的人口，民工潮、留守兒童、空巢老人、葉落無(wú)法歸根等社會(huì )問(wèn)題均由此衍生；二是對現代文明的向往激勵著(zhù)農村的優(yōu)秀分子背井離鄉，大城市（特別是北上廣深）猶如“黑洞”，有將農村人才、資金吸干的趨勢。

因此，“三農”問(wèn)題是改革的重中之重。2015年中央一號文件再次聚焦“三農”，文件指出：推進(jìn)農村金融體制改革，要綜合運用財政稅收、貨幣信貸、金融監管等政策措施，推動(dòng)金融資源繼續向“三農”傾斜。

2015年11月7日，虎嗅隨一眾媒體應邀參加網(wǎng)商銀行“農村金融下鄉行”，有機會(huì )近距離觀(guān)察互聯(lián)網(wǎng)、特別是互聯(lián)網(wǎng)金融給一個(gè)村莊帶來(lái)的改變。雖然只有一天時(shí)間，但收獲很大。（注：網(wǎng)商銀行由螞蟻金服、復星、萬(wàn)向、寧波金潤等六家股東發(fā)起設立）

淘寶縣里的淘寶村，世界是平的

河北省邢臺市清河縣，地處河北省中南部，是為我國羊絨制品的主要產(chǎn)出地，有著(zhù)”中國羊絨之都”的美譽(yù)。

隨著(zhù)2014年電商戰役拉開(kāi)，曾經(jīng)靠最原始的羊絨加工、買(mǎi)賣(mài)為生的農戶(hù)紛紛”觸網(wǎng)”，清河搖身一變，成為了全國最大的羊絨制品網(wǎng)銷(xiāo)基地。在2014年的”淘寶村”評選中，全國211個(gè)名額，該縣就占了7個(gè)。今年4月份，河北首個(gè)縣級淘寶服務(wù)中心也落地于此。它的基本功能是網(wǎng)絡(luò )代購（工業(yè)品下行）、代銷(xiāo)農貸（農產(chǎn)品上行）。不要小看這樣的網(wǎng)點(diǎn)兒，在這里農民可以象都市白領(lǐng)一樣“淘寶”。另一方面，農產(chǎn)品有了從田間地頭直達城市居民家中的渠道，中間環(huán)節被大幅壓縮，浪費少、風(fēng)險低、費用省。城里人吃得、用得放心，農村人賣(mài)得舒心。小小淘寶服務(wù)站，讓農民體會(huì )到“世界是平的”。這座有著(zhù)悠久歷史的古鎮有了新的標簽——淘寶縣。

而我們此行的目的地，柳林村，今年下半年以來(lái)，也感受到互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的“新氣象”。
這座村莊距離清河河縣縣城15公里，總人口800左右。今年6月份，柳林村迎來(lái)了淘寶服務(wù)中心。試點(diǎn)階段的淘寶中心主打“網(wǎng)貨下鄉”和“農貨進(jìn)城”兩項功能，升級版的“村淘點(diǎn)”功能更加強大，比如說(shuō)有純信用借貸。

旺農貸：不看抵押物，看信用和能力

中國農村常駐人口數約為6.19億 ，占全國大陸總人口的45.2％ ，隨著(zhù)城鎮市場(chǎng)在各方面的逐步成熟，農村市場(chǎng)作為兵家必爭之地其重要性自無(wú)需多言。之前，虎嗅曾有文章比較過(guò)阿里與京東在這方面的爭奪。而今，阿里巴巴旗下的網(wǎng)商銀行，針對農戶(hù)推出了信貸產(chǎn)品旺農貸。作為純互聯(lián)網(wǎng)銀行的網(wǎng)商銀行，要想讓這新服務(wù)真正地”下鄉入村”，沒(méi)有更下沉、滲透力更高的媒介自是不行。而早先已逐步鋪開(kāi)的村淘站點(diǎn)，此時(shí)自然而然地成為了其農村金融落地的重要渠道。

據了解，此番推出的旺農貸，可以實(shí)現最高達50萬(wàn)元的純信用貸款，期限分為6個(gè)月、12個(gè)月、24個(gè)月三檔，可采取每月還息、一次性還本或等額本金還款。在阿里巴巴現有的6000多個(gè)村淘點(diǎn)中，該項服務(wù)的覆蓋率為10%。

在這一無(wú)抵押、無(wú)擔保的借貸過(guò)程中，有一個(gè)人至關(guān)重要，那就是村淘站點(diǎn)的合伙人。在這項服務(wù)里，他的身份是“推薦人”。而我們見(jiàn)到的村民楊德超，就是這樣一位村淘合伙人兼旺農貸推薦人。

這位柳林村里土生土長(cháng)的80后，大學(xué)畢業(yè)之后原本是在邢臺開(kāi)門(mén)市做些零售買(mǎi)賣(mài)，考慮到父母年歲漸長(cháng)，想離家近些，偶然看到朋友圈里“村淘”的招聘帖便速速地報了名。
面對蜂擁而上的記者，此時(shí)的楊德超應對自如，他告訴我們，自6月份以來(lái)，經(jīng)自己手已放出貸款30多份，金額達130多萬(wàn)。“這個(gè)村單筆放貸最多是10萬(wàn)，平均的話(huà)是5萬(wàn)。”

具體的放貸流程是這樣

村民在村淘中心，通過(guò)推薦人在線(xiàn)上提交申請，申貸時(shí)提供身份信息以及相應的土地、房屋或者門(mén)店的資產(chǎn)證明，之后由網(wǎng)商銀行進(jìn)行審核，申請通過(guò)后在線(xiàn)上簽訂合同，貸款會(huì )打至借款村民指定的銀行卡。據了解，這一過(guò)程平均3-5天就可完成。而所謂“推薦人”，除了在貸款前對借款人的還款能力進(jìn)行評估，做首輪篩選之外，還要負責提醒借款村民還款。

正如絕大多數農村一般，外界信息的相對閉塞也天然地促進(jìn)了這個(gè)村莊內部熟人社會(huì )、熟人關(guān)系的形成。村民與村民之間信息的高強度流通，使得整個(gè)村子內部的透明度相對較高。說(shuō)白了，誰(shuí)家什么情況，家底大致如何，村里人基本門(mén)清。這使得楊德超的首輪評估工作顯得得天獨厚。”我們基本上生活在這個(gè)村里，什么樣的人互相都知道，他愛(ài)不愛(ài)玩，是不是特別能干、特別簡(jiǎn)單的人，不用去打聽(tīng)就知道。家里有多少地，幾口人，他家里什么情況，大家都特別了解。”

同住柳林村的村民馬玉明，不久前就在楊德超這，通過(guò)旺農貸搞定了8萬(wàn)元的貸款，一周內錢(qián)到了帳。拿著(zhù)這錢(qián)，他在淘寶上買(mǎi)了輛6萬(wàn)元的拖拉機，余下的錢(qián)入了些原材料和化肥。馬玉明是村里有名的拖拉機能手，不同于村里大多數選擇的羊毛羊絨生意，他的收入主要來(lái)自農機租賃和農技支持。據他自己介紹，這拖拉機到手，正好趕上玉米換小麥的時(shí)候，他拉著(zhù)大兒子一起在山東干了半個(gè)月，“每天早上5點(diǎn)干到晚上11點(diǎn)，賺了6萬(wàn)多。”速速地也就回了本。不過(guò)對于家里光吊車(chē)就是兩臺的馬玉明來(lái)說(shuō)，這筆貸款本來(lái)更多的就是資金周轉上的需要，還款壓力不大。

“去傳統銀行貸可以嗎？”有人問(wèn)。

“沒(méi)想過(guò)。”馬玉明答道。

“應該是貸不上的。”他又補了一句。

一旁的楊德超對提問(wèn)者解釋道，”你太不了解農村了，我們去銀行貸太麻煩，抵押物、擔保。而且他有財產(chǎn)評估，一般村民的財產(chǎn)達不到他那個(gè)數額根本貸不下來(lái)錢(qián)。也就一千萬(wàn)資產(chǎn)他貸你一百萬(wàn)那種，這個(gè)是純信用的，不需要你抵押。”

“那利率呢？”

“月息一分，其它銀行他們加上資產(chǎn)評估費要14分4左右。”而在放款時(shí)間上，由于要經(jīng)過(guò)詳細的調研、材料提交、以及層層審批，傳統線(xiàn)下貸款業(yè)務(wù)一個(gè)流程走下來(lái)，拿到貸款最快也得一周，長(cháng)則十余天。

從“合伙人”到“推薦人”

可以看到，在旺農貸的整個(gè)放款流程中，雖然審核工作由網(wǎng)商銀行來(lái)完成，但作為準入門(mén)檻的把關(guān)人，以及后期還款工作的管理人，“推薦人”扮演著(zhù)異常重要的角色。目前，阿里巴巴在全國擁有6000多個(gè)“村淘站點(diǎn)”，意味著(zhù)全國有6000多名“村淘合伙人”，其中能夠成為旺農貸“推薦人”的不過(guò)600人。
村淘合伙人的選拔需要進(jìn)行層層關(guān)卡，包括對于電商的熟悉程度、操作層面、以及道德水準的考察，有筆試、面試，后期還會(huì )進(jìn)行一周左右的脫產(chǎn)培訓。

旺農貸推薦人需要在此基礎上經(jīng)過(guò)又一輪篩選，目前不過(guò)10％的“村淘合伙人”能兼任“推薦人”。

據網(wǎng)商銀行介紹，“推薦人”的篩選主要是基于“地域”、“人”這兩個(gè)維度的考察，長(cháng)期積累的數據發(fā)揮了很大作用。在地域這個(gè)維度，網(wǎng)商銀行調取各地電商的違約情況，對某一地區的商戶(hù)誠信水平作出基本判斷。信用水平較低的地區不會(huì )成為網(wǎng)商銀行首要落子的地方。在人這個(gè)維度，主要評估候選者的信用度，包括他的芝麻信用、有沒(méi)有刷單情況都在考察范圍之內，甚至跟當地政府合作看是否有不良記錄。

每達成一次放貸，推薦人可按照成交量獲得一定比例的傭金，但這筆錢(qián)可能會(huì )分批次或延后發(fā)放，為的是對推薦人行為進(jìn)行一定把控。當然，更多的監管可能主要還是通過(guò)線(xiàn)上的數據來(lái)進(jìn)行，“可能后期做的不好，或者被村民投訴，可能直接就淘汰了。”必要時(shí)甚至會(huì )聯(lián)合當地政府采取必要的法律手段。

不論是“合伙人”還是“推薦人”，都是農村金融的重要“棋子”，他們是農村見(jiàn)多識廣、深孚眾望且愿意接受新事物的一群。人無(wú)頭不走，鳥(niǎo)無(wú)頭不飛，楊德超這樣的“能人”被網(wǎng)商銀行稱(chēng)為“村頭兒”。

小心翼翼以點(diǎn)帶面

地域和人兩個(gè)維度的審核、選拔，目的都是保證服務(wù)暢通、風(fēng)險可控。在這個(gè)過(guò)程中，互網(wǎng)企業(yè)的長(cháng)項有了用武之地：線(xiàn)上，通過(guò)阿里平臺上的數據，對整個(gè)區域的信用水平進(jìn)行把控，線(xiàn)下，通過(guò)當地人對各個(gè)農戶(hù)采集信息，作為評估參考，結合不斷優(yōu)化的算法打造線(xiàn)上與線(xiàn)下一體化的風(fēng)控模型。

清河縣柳林村是一個(gè)非常好的金融服務(wù)下鄉案例，只是它過(guò)于完美了，以至于在以后的推廣中難以找到同樣優(yōu)秀的村莊 。在整個(gè)阿里農村金融體系的擴建過(guò)程中，這樣的村莊可遇不可求。原因在于：

其一，畢竟高度互聯(lián)網(wǎng)化、或者干脆說(shuō)高度電商化的農村比例有限，沒(méi)有足夠的數據跑起來(lái)，風(fēng)控就不好做。由此也可見(jiàn)農村金融產(chǎn)品的覆蓋推廣只能是小心翼翼、不斷投石問(wèn)路的一個(gè)過(guò)程。

其二，柳林村的經(jīng)濟發(fā)展水平甚高，村民貸款更多的是為了周轉資金，并非完全地拿不出錢(qián)，自然還款能力上也相對有保證，但是對于大多數農村村民而言，周轉資金并非主要需求，而面對那些真正的用錢(qián)強需求，可能能提供的幫助就并不多了。而在幫助真正有需求的農戶(hù)與把控風(fēng)險之間取得一個(gè)平衡，并不是一件容易的事。

農村信貸業(yè)務(wù)一直是一根難啃的老骨頭，集中體現在運營(yíng)成本高、信息不對稱(chēng)、收入難核實(shí)、教育成本高。而對與某一項貸款而言，不管金額多少，整個(gè)流程所要投入的人力、時(shí)間各方面的成本實(shí)際上是差不多的，農戶(hù)們需要的小額度貸款著(zhù)實(shí)肉少劃不來(lái)，但高額信貸在某種程度上就意味著(zhù)高風(fēng)險。而今利用互聯(lián)網(wǎng)，盡可能的實(shí)現成本壓縮，流程簡(jiǎn)化，以此在可能的范圍內，降低所謂“小額”貸款的金額下限與準入門(mén)檻，從某種程度上，能減少壞賬的可能，也能滿(mǎn)足更多農戶(hù)的需求。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)搞農村金融，第一步就是要做好試點(diǎn)，積累經(jīng)驗、探索模式、打磨流程。從自然、經(jīng)濟、人文各方面條件好的試點(diǎn)村莊入手，用成功經(jīng)驗和口碑輻射周邊區域。總結起來(lái)就是：從點(diǎn)入手、以點(diǎn)帶面，連面成片。

而在另一方面，真的要讓盡可能多的農戶(hù)享受到這樣的服務(wù)，平臺勇敢地承擔一定風(fēng)險也是必須的。正如網(wǎng)商銀行負責人所言，需要適當放寬對不良的容忍度，“這樣才能使更多金融活水澆灌到農村。”

希望的田野

互聯(lián)網(wǎng)讓世界“變平”，80年前費孝通在《江村經(jīng)濟》中揭示的問(wèn)題有了解決之道——土地承載不了人口，農業(yè)生產(chǎn)吸納不了龐大的勞動(dòng)力，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)送來(lái)需求信息、啟動(dòng)資金和銷(xiāo)售渠道，把農產(chǎn)品及其加工品、手工藝品與世界連接起來(lái)。農村人口不必背井離鄉，用他們的勞動(dòng)就地創(chuàng )造十倍于以往的財富。隨著(zhù)農民收入增加，電商把全世界的商品送到他們手上，城鄉之間消費水平的差距會(huì )越來(lái)越小。

逐利是企業(yè)的天職，虎嗅有篇文章稱(chēng)《不賺錢(qián)就是危害社會(huì )》。但同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)“下鄉的“外部性”遠遠超過(guò)企業(yè)財報上的數字，“營(yíng)收”、“凈利潤”、“GMV”變得不值一提。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將創(chuàng )造一大批“先富起來(lái)的農民”，他們的收入水平、消費檔次不遜于一線(xiàn)城市的白領(lǐng)。他們的生活品質(zhì)之高、之優(yōu)雅、之健康，令租蝸居、擠公交者難以望其頸背。廣袤的田野充滿(mǎn)希望，人才流失的局面將會(huì )逐步扭轉……廣闊天地、大有作為，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)盡可以縱橫馳騁、探索、創(chuàng )新，如果能從根本上改變9億中國農民的命運，多少個(gè)諾貝爾獎都不足以褒獎。

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